专家建议养老金最晚40岁开始规划

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专家建议养老金最晚40岁开始规划

帖子  张永峰 于 周二 六月 05, 2012 2:39 pm

据《南方都市报》报道,按照我国现有的社保体系,员工每月缴纳养老保险金,到退休后可每月领取养老金,但是一般情况下这只够基本的养老生活费,如果想退休后生活更好一些,就需要制定“补充养老金计划”。


理财专家认为,人的工作收入成长率会随着工资薪金收入水平的提高而降低,而理财收入成长率则会随着资产水平的提高而增加。因此,理财最晚应从40岁起,以还有20年的工作收入储蓄来准备60岁退休后20年的生活。此外,还要考虑通货膨胀的因素,建议投资养老保险、基金、股票。


单纯从养老的角度来说,目前各家保险公司推出的年金保险比较适合储蓄能力强、理财偏保守人士的需求,此类保险很像强制的长期储蓄,不过附有保险保障功能,投保人每年缴纳一定的费用,到期后开始领取养老金,缴纳的费用越高,届时领取的费用越多。这种针对养老的保险,可以附加住院医疗保险和意外伤害保险,投保人退休后便可以开始领取养老金以及累积红利,作为“补充养老金”。另外,这种保险组合还对疾病和意外伤害进行了保障,做到了养老、医疗和意外保障全面兼顾,使家庭的抵御风险能力更强。


退休生活支出分两部分


保险公司推出的养老险产品可降低退休规划的不确定性,缺点是报酬率偏低,需要有较高的储蓄能力。对于投资偏积极型的人士,可以考虑进行基金、股票等方面的投资。


专家建议,可以把退休后的生活支出分为两部分,第一部分是基本生活支出,第二部分是生活品质支出。对投资性格保守但安全感需求高的人来说,以保证给付的养老险或退休年金来满足基本生活支出。以股票或基金等高报酬、高风险的投资工具来满足生活品质支出。


案例


陈先生:我今年40岁,妻子35岁,女儿今年5岁,一家人均有社保,父母自有退休金、医保和公费医疗。我购买人身保险、重大疾病险保额共30万,妻子购买人身保险10万,女儿购有意外保险保额20万,每年交保费共1万元。目前家庭财务状况:自住商品房一套,价值70万,郊外房产一套,价值110万,单身公寓一套,价值50万;10万以下小车一辆;夫妻收入共13000元/月,单身公寓放租1800元/月,全家生活费6000元/月。住房贷款48万,每月还贷3500元。有银行理财15万元,基金10万,股票23万,定期存款5万,活期存款2万。长期理财目标:小孩长大后出国留学,夫妻二人退休后生活。请问该如何理财比较容易实现目标?


理财师马尚华:除去保险费,考虑一些未知可能存在的开销,陈先生家庭每月结余4000元左右,可用其中2000元针对子女教育及养老金进行投资,其余资金根据其他理财目标进行规划。


陈先生的意向是送孩子出国留学。据现有资料显示,送孩子出国念书,每年按平均18万元预测各种支出。陈先生可每月投资1000元为女儿的教育金做准备,可以从基金定投、教育险和银行存款等投资品种中选择适合您的投资组合,同时,把现有的48万元投资资产中规划出30万元用于孩子的教育金投资,如果不考虑风险因素,按8%的回报率计算,到孩子上大学时,可以实现孩子教育金的需求。


养老金准备方面,除去用于准备教育金的30万,现有的48万元投资资产中有18万元用于未来养老金的准备。建议每月1000元的投资可以从商业养老保险、基金定投和银行存款等投资品种中选择适合的投资组合,陈先生还可以考虑用房子作为养老。


此外,陈先生的资产投资配置中,股票所占的比重过大,如果在股票投资方面没有突出的知识和优势,建议他逐步减少股票投资比例。


链接 根据生活成本等因素规划养老


一、依据生活成本的不同,选择不同的居住城市。相对于大城市高昂的生活成本,退休之后安家在中小城市甚至是小镇,对于退休人士来说,无疑是维持较好生活水准的较好选择。同样一笔钱,在大中城市只能用10年,在小镇可以用20年甚至30年。


二、检视房产,卖掉或出租房子作为补贴。退休金足够的人,可以出租以赚取固定的收益。如果退休金不够甚至连退休金都没有准备的人,最好把自己在城市中的房子卖掉,所得的部分资金可以作为退休金。


三、保全至上,稳健管理退休金。退休金的保全意义重于增值。平时除了必要的生活费用与保险支出之外,建议按计划提取退休金的一定比例进行稳健型投资,如基金、次级债券等,但不建议进行风险性较大的投资。


四、开源节流,从事一些力所能及的工作。可以用退休金开源,如经营投入低、收入稳定的小店,将有助于发挥退休金的最大效益。


五、消除负债,从年轻时就开始投资年金型产品,做长期理财规划,并购买适当的年金型保险、医疗保险等,这无疑是保障退休生活的最佳方式。在退休之际,如果还背有债务,如房屋贷款等,就需要考虑重新配置自己的资产了,如将大屋换成小房,以尽量减少负债。(完)


张永峰

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